现金贷产品的运营历程

接触现金贷款一段时间后，个人总是有写东西的冲动。虽然我看到每个人都有很多关于这个内容的内容，但我还是忍不住想分享我在这段时间里获得的经验。在满足个人小虚荣心的同时，希望对即将进入这个行业或者想了解这个领域的朋友有所帮助。如有不当分享，请指正。1、了解现金贷款1。背景和发展现金贷款是指直接向借款人提供现金的贷款形式，其特点是“无场景支持、无指定用途、无客户群限制、无抵押”。金融业一般将现金贷款归类为消费金融。在国内市场，2007年P2P开始，然后爆炸性增长，直到2015年e融宝涉嫌非法自筹。此后，大量P2P在线贷款平台和风险投资者纷纷转向现金贷款市场，2016年也被公认为现金贷款爆发的第一年。2017年以后，随着监管机构提高贷款资格，限制网上小额贷款许可证的发放，该行业进入了监管时代。2.现金贷款参与者主要包括监管机构、现金贷款平台、资本方和第三方公司：监管机构包括银行、中国银行业监督管理委员会、工业和信息化部、金融协会等，通过建立和完善制度监管市场；现金贷款平台是现金贷款业务的主体，包括银行、消费金融公司、小额贷款公司或互联网公司，这里有金融许可证，目前，国家正在收紧许可证的发放；资金方可以是现金贷款平台的自有资金，也可以是外部消费金融公司、银行等机构；第三方公司包括提供流量客户获取的营销公司、提供数据和风险控制输出的大数据或信用调查公司、提供第三方支付服务的支付平台、提供贷后收款的收款公司和提供完整软件解决方案的软件开发公司。3.目标用户是有短期资金需求的客户。3.目标用户的目标用户是有短期资本需求的客户。一些客户迫切需要资金，但融资渠道非常有限，愿意支付高利息；一些客户对价格不敏感，部分欠款余额，需要资金周转。目标用户的主要肖像是年龄在20~39之间，主要从事公司员工、工人、个人等职业，大专以下学历，收入在2000~6000元之间。贷款主要用于资金周转、生活急需和购物。它们主要来自三、四线城市，但生活在北京、深圳、广州、上海等一线城市。4.现金贷款具有利润高、风险高的特点。就贷款业务模式而言，高利润是由于产品小、短、高利率的特点。产品周期一般在7~30天内，贷款金额在500~5000元之间，收入在35%左右。也就是说，如果用户在7天内全部还款，你的毛利润是35万。坏账在实际操作中是不可避免的，但只要坏账率控制在一定范围内，整体收益仍然相当可观。当然，在从贷款到收款的过程中，获取客户、数据服务、支付服务和逾期催收都需要一定的成本。但是控制好每一个环节，可以节省很多成本。高风险是指在高成本的前提下，高利率是违法的。这些费用只是以不同的形式合规化，比如把这些费用转移到保险和权益产品上。但监管机构对这一领域的控制也越来越严格，因此这一领域的风险也越来越高。如果媒体报道曝光，事情会更严重。网上有很多相关报道，这里就不讨论了。2、产品流程及操作1。流程描述1）信用申请用户通过APP申请贷款。在申请贷款之前，需要进行审查。申请授信时，需要确认身份证信息(实名认证)，填写手机联系人、授权手机运营商信息、认证活体认证、淘宝、JD.COM信息等个人相关信息。银行卡签约成功后，提交授信申请(也可以在贷款申请前签订银行卡)。2)信用审核:申请提交后，后台系统将通过内部风险控制和第三方风险控制自动生成风险控制结果。此时，系统根据风险控制规则自动审批用户信用申请（或人工干预审批）。被拒绝的用户将无法申请贷款，通常会被引导到其他贷款超级平台(也有15~30天后可重新开放申请的平台)。3)贷款申请:通过授信的用户将收到短信通知，并可在APP发起贷款申请。(也有平台，授信完成后贷款)4)贷款:后台管理人员将进行贷款审核，通过审核的用户将贷款给用户卡。取消贷款的用户将无法再次申请贷款；返回重新申请的用户可以在重新绑定卡信息后再次借款。贷款成功后，用户还款计划(也有平台，信用完成后贷款)5)还款:用户可以在APP上还款。逾期客户将收取一定的逾期费用。到期或逾期时，系统将自动扣除用户绑定的银行卡上的金额。6)催收:对于逾期未归还的客户，系统会先进行内部催收。系统将对逾期天数达到一期的用户进行委外催收。2.现金贷款平台的运营、推广和运营包括自然流量、自媒体运营、购买流量和营销裂变。就贷款业务模式而言，最有效、最可行的方法是从营销公司购买流量。市场营销公司主要是贷超平台，贷超平台提供流量，现金贷平台按约定的付款方式向贷超公司提供流量。通常有两种支付方式：CPS和注册会计师：注册会计师根据贷款的成功数量、固定费用和贷款比例支付，价格相对较高。注册会计师按用户注册量付费，通常用户数据进来就付费。就贷款超级平台与现金贷款平台的对接方式而言，有几种常见的对接方式：普通推广注册、联合登录注册、半流程对接和全流程对接。普通推广注册：是公司向贷款超级公司推广链接，贷款超级引导用户点击链接注册用户；联合登录注册：是指贷款超级引导用户点击产品，同时向公司推送用户信息，引导用户成功下载应用程序。与促销注册相比，超市公司可以获得用户在现金贷款平台上的注册信息。注册会计师收费时，注册数据副本方便收费；对于现金贷款平台，用户填写注册信息的步骤减少，转化率相对提高。半流程注册和全流程注册，这里的流程是指用户在APP上完成授信、借款、还款的全过程。半流程:指用户信用申请在贷款超额上完成，用户贷款在APP上完成还款。全过程:指APP上完成用户的信用、贷款和还款流程。不同的贷款超级平台都有自己的外部流程接口。在开发过程中，需要一定的工作量，以后再讨论。背心是指将原APP的名称、界面风格、文字、控件布局重新包装后打包的新APP。背心通常是扩大公司利润的一种手段。想象一下，如果超级贷款平台是一盆水，那么APP就是一块海绵，海绵可以吸收盆里的水。背心是海绵的复制品，也以同样的方式吸收盆里的水。在产品运营相对稳定的情况下，现金贷款平台通常会复制APP与贷款超级平台的对接，以扩大利润。3、总结1。现金贷款平台深受监管部门政策的影响。自3月15日消费者晚会7月14日高射炮报道以来，原运营产品全部暂停调整，并向合规方向发展。例如，与小额贷款许可证企业合作，然后转让债权；或将高额手续费转为保险等。由于现金贷款负面报道、监管部门政策收紧、第三方数据服务厂商数据服务暂停，10月1日前。又一次，暂停原经营业务，重新调整，准备新产品。由于现金贷款平台运营周期有限，国内市场监管越来越严格，现金贷款平台将转向东南亚市场。此外，该平台还将经营其他相关业务，以维持企业收入。例如，将产品或功能调整后的产品销售给其他企业（成为第三方公司）。2.现金贷款平台对第三方公司依赖性强，现金贷款对第三方公司依赖性强。当第三方公司的产品发生变化时，现金贷款平台需要及时响应。这里的变化包括第三方公司的服务变化、服务停止、规则调整等。因此，产品设计应遵循简单灵活的原则。简单地说，在对接过程中，以最简单的方式进行对接；灵活性是指准备备备用的第三方服务产品，可随时切换。例如，在设计中，应考虑重要支付渠道的转换。当第三方支付公司因政策影响暂停支付服务时，支付可以转移到另一家支付公司，而不影响业务的正常运行。3.产品稳定后的主要工作将是连接不同流量渠道的超市贷款平台，有不同的外部接口方式。出于利润和安全考虑，企业需要尝试连接更大、更稳定的流量平台。总之，除了随时了解和关注监管的变化外，还要做好现金贷款平台。在产品运营过程中，要选择对接渠道，完善风险控制机制。为支付平台做好多手准备，防止客户在支付平台停止后无法借款还款。控制催收操作，减少坏账的发生。如有想法，请留言讨论。