移动支付业务将走向何处，盈利从何而来？

自移动互联网兴起以来，移动支付一直是人们关注的热门业务。手机不再是严格的手机，而是一个人每天必须携带的智能终端。它整合了我们携带的各种物品，钱包迟早会被逐渐取代。原银联银行盯着它，移动运营商盯着它，互联网公司盯着它，第三方支付公司也盯着它。最近，我刚刚与中国第三方支付的领导者之一进行了谈判，对移动支付业务有了更深的感受。支付方式将如何发展，支付业务将走向何方，支付利润将从何而来，并听取作者的分解。谁能以支付方式生存？移动支付有三种方式：近场支付（NFC），虚拟远程支付(移动银行，移动支付宝)、刷卡支付（Square、拉卡拉）。未来必须是“近期支付” 信用卡支付迟早会消失的“虚拟远程支付”融合模式。本质上，近期支付已经存在。无处不在的公共汽车和地铁卡已经蔓延到便利店。目前的问题是如何将卡深入整合到手机中。是手机制造商、系统平台提供商、银行、第三方支付公司还是移动运营商决定整个工业生态？从现在开始，还是“平台商”（Android、IOS） 支付公司（银联、VISA等）的合作标准模式相对可靠，没有其他原因。从世界上的角度来看，最集中的链接是最有利和最适合整合和标准的。但是，现场支付还有很长的路要走，更换个人终端和商户终端还有很长的时间。虚拟支付，实际上是移动在线银行或移动支付宝，已经流行，模式和互联网支付没有太大区别，不能依赖任何终端硬件，但一旦结合近期支付将更有活力，但虚拟支付也有不同的使用场景，其应用可以长期单独存在。信用卡支付只是现有信用卡习惯的延续。虚拟支付中的人工输入和认证环节被轻轻地刷卡所取代。严格地说，信用卡支付没有任何替代品。你仍然有钱包和手机，你必须带更多的信用卡刷卡器。多余的意味着你将来可以被取代。就像我一样，既有支付宝，也有拉卡拉，我必须选择支付宝购物，所以你可以断言，如果拉卡拉仍然遵循Square的耳机孔刷卡模式，它就不会走得太远。“付”还是“钱包”？移动支付只是一种嵌套在每个应用程序中的工具，我们只能在最后的付款链接中使用。从国内移动应用的角度来看，银行金融支付应用做得很多，招商银行很好，但也很难实现跨银行管理，其基因是银行账户管理，而不是钱包应用。移动运营商制作的手机钱包应用有钱包的概念，但由于本质上不是互联网轻公司，经验很差。在第三方支付公司中，移动支付宝具有钱包潜力，但受政策影响，没有能力真正实现近期信用卡，但说实话，其账户管理功能真的很好，远程虚拟支付也很方便；拉卡拉一直是Square的追随者，最初是一个方便的信用卡终端，但显然把战略中心放在移动支付上，其终端应用程序也试图从支付开始，建立一个消费门户网站，但拉卡拉更像是一个传统的金融支付企业，移动互联网应用程序扩展和体验不顺利，其账户管理严重依赖于信用卡，没有个人账户中心的概念，迟早会出现问题。因此，在谷歌和苹果的压力下，国内支付宝和财付通有望突破成为“钱包”的平台级应用。因此，在谷歌和苹果的压力下，国内支付宝和财付通有望突破成为“钱包”的平台应用。利润从何而来？与许多只关注规模而不关注收入的移动互联网业务不同，移动支付是100%的O2O应用程序，这本身就是在线和离线资本流动的收集点。利润模式本身没有问题，也就是说，就像现实生活一样，通过在信用卡交易中收取手续费来获利。这就是为什么许多第三方支付公司纷纷冲向这一领域。在线下支付方面，银联是老板，尤其是收单业务。千分之几的手续费利润相当丰厚。想想每天线下有多少信用卡交易。现在很多第三方也进入了这个领域，比如快钱和拉卡拉。当然，拉卡拉的便捷支付业务也有相当大的利润，除了进店费和维修费，几乎可以保持收支平衡。随着电子商务的发展，网上交易也呈爆炸式增长。网上交易的诸侯分割已经悄然稳定，支付宝、财付通、银联等老板已经占据了有利地形。移动支付不同，有点介于两者之间。移动支付改变了线下交易的原始游戏规则，数量仍然很小，但未来必须触及银联等奶酪。如果采用虚拟交易模式，相当于将离线信用卡转换为在线支付。如果采用现场支付模式，则将原信用卡转换为滴卡。滴卡机是升级原POS还是添加新终端，这是利益重新分配的过程。因此，移动支付的利润来源一方面是占据原刷卡市场的蛋糕，另一方面是扩大虚拟交易的蛋糕。移动支付的现实和未来是美好的。许多宣传片都描绘了一机在手、别无选择的场景。回到现实，移动支付面临着许多问题。一个重要因素是政策。金融安全关系很大。移动支付本质上是一种无卡、无现金的虚拟交易。这类交易的监管非常严格，潜在门槛很多。银行、银联等都是真正控制话语权的。如何在近期支付模式下发卡需要银行在虚拟交易中的交易界面，手机信用卡模式与传统银行业务相似。这些模式的创新与老板的支持是分不开的。大象很难轻舞，这就造就了支付宝和拉卡拉。支付宝紧紧抓住线上便捷支付，而拉卡拉则抓住线下便捷支付。第三方支付公司只需要更方便、更便宜就有空间。在最近的深圳IT领袖论坛上，马化腾感叹支付宝不怕银行。这说明支付宝依靠庞大的客户和流量撬开了冰山一角，即使巨头不动，市场需求也会推动。对未来的几点预测：1、 支付模式：信用卡模式将逐步退出舞台，无卡模式将成为主流，虚拟交易，近期支付与虚拟账户交易的结合将成为最终形式。所以，不要再推手机刷卡器了。2、 应用模式：支付工具将首先迅速普及，但钱包应用最终将成为主流，最终融入“支付” 钱包 理财记账 取代实体钱包的折扣。3、 赢得公司：虽然受国内政策的限制，但从世界主流的角度来看，互联网公司将再次逆转规则，成为虚拟金融的主导作用，银行将继续在后台以合作的形式获得新规则带来的利润。中国对支付宝、财付通等具有互联网气质和基因的公司持乐观态度。(注:本文图片均来自网络，作者不详。如果你是这张照片，作者可以联系我们。)